متى تحتاج حاسبة القرض الشخصي في السعودية
حاسبة القسط الشهري أداة ضرورية في عدة مواقف مالية واقعية:
- قبل التقدم بطلب تمويل شخصي من البنك لتعرف القسط الشهري المتوقع قبل الالتزام
- عند مقارنة عروض بنكية مختلفة — تُدخل نفس المبلغ بنسب ربح متفاوتة وتقارن إجمالي التكلفة
- عند التخطيط لحدث كبير (زواج، سفر، تأثيث منزل) وتحتاج لمعرفة المبلغ الذي يمكنك اقتراضه دون إرهاق ميزانيتك
- عند التفكير في السداد المبكر لتقدير المبلغ الذي ستوفره من الأرباح المتبقية
- قبل تقديم طلب تمويل إضافي والتأكد من أن مجموع الأقساط لن يتجاوز حد الاستقطاع المسموح
كيف تحسب البنوك السعودية القسط الشهري للقرض
تخضع القروض الاستهلاكية في المملكة لرقابة البنك المركزي السعودي (ساما). تعتمد أغلب البنوك معادلة الإطفاء المتساوي (Amortization) التي تُقسّم المبلغ على أقساط ثابتة تشمل جزءاً من أصل الدين وجزءاً من الأرباح.
القسط الشهري = مبلغ القرض × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n – 1]، حيث r = نسبة الربح الشهرية وn = عدد الأقساط.
في البداية، معظم القسط يذهب لسداد الأرباح. مع تقدم الأقساط، تنقلب النسبة ويذهب الجزء الأكبر لسداد أصل الدين. البنوك المتوافقة مع الشريعة تستخدم صيغة المرابحة أو التورق لكن النتيجة المالية مماثلة.
شرح مدخلات حاسبة القرض الشخصي
مبلغ القرض
المبلغ الصافي الذي ستحصل عليه. لا يشمل الرسوم الإدارية (1% عادةً). خطأ شائع: إدخال مبلغ القرض بما يشمل الرسوم الإدارية.
مدة القرض (أشهر)
بالأشهر وليس بالسنوات. 3 سنوات = 36 شهراً. الحد الأقصى للتمويل الشخصي عادةً 60 شهراً (5 سنوات).
نسبة الفائدة السنوية
معدل الربح السنوي (APR) — وليس الشهري. تتراوح بين 5% و15% في البنوك السعودية حسب التصنيف الائتماني ومدة التمويل. خطأ شائع: إدخال النسبة الشهرية بدلاً من السنوية.
أمثلة واقعية لحساب القسط الشهري للقرض 2026
قرض صغير — 30,000 ريال
المبلغ: 30,000 ريال | المدة: 24 شهراً | نسبة الربح: 7% سنوياً
القسط الشهري: 1,343 ريال | إجمالي الأرباح: 2,234 ريال | التكلفة الإجمالية: 32,234 ريال
قرض متوسط — 80,000 ريال
المبلغ: 80,000 ريال | المدة: 48 شهراً | نسبة الربح: 8% سنوياً
القسط الشهري: 1,953 ريال | إجمالي الأرباح: 13,744 ريال | التكلفة الإجمالية: 93,744 ريال
قرض كبير — 200,000 ريال
المبلغ: 200,000 ريال | المدة: 60 شهراً | نسبة الربح: 9% سنوياً
القسط الشهري: 4,152 ريال | إجمالي الأرباح: 49,120 ريال | التكلفة الإجمالية: 249,120 ريال
أخطاء شائعة عند حساب القروض الشخصية
- النظر فقط للقسط الشهري دون مقارنة إجمالي التكلفة — قسط أقل مع مدة أطول يعني تكلفة إجمالية أعلى
- تجاهل الرسوم الإدارية (1% من مبلغ التمويل عادةً) والتأمين الإضافي
- عدم التمييز بين نسبة الربح الثابتة والمتناقصة — نفس النسبة تُعطي تكاليف مختلفة جوهرياً
- الاقتراض بالحد الأقصى المتاح دون ترك هامش أمان لأي طارئ مالي
- عدم التحقق من أن مجموع الأقساط لا يتجاوز حد الاستقطاع (33% من الصافي)
كيف تقلل تكلفة القرض الشخصي
- حسّن تصنيفك الائتماني في سمة — سدد أي التزامات متأخرة قبل التقدم
- اختر أقصر مدة يتحملها دخلك — تقليل المدة من 60 إلى 36 شهراً قد يوفر 40% من الأرباح
- قارن بين 3 بنوك على الأقل — فارق 1% في النسبة يعني آلاف الريالات على مبلغ كبير
- اسأل عن عروض تحويل الراتب — بعض البنوك تُخفّض النسبة عند تحويل الراتب إليها
- تحقق من إمكانية السداد المبكر بدون غرامات قبل التوقيع
أدوات حسابية مرتبطة تحتاجها غالباً
- حاسبة صافي الراتب: لمعرفة الراتب الفعلي الذي يُبنى عليه حد الاستقطاع
- حاسبة قرض السيارة: إذا كنت تخطط لتمويل سيارة بجانب القرض الشخصي
- حاسبة تمويل العقار: إذا كنت تفكر في التحول من إيجار لتملك