حاسبة تمويل العقار في السعودية

متى تحتاج حاسبة تمويل العقار والمسكن في السعودية

حاسبة القرض العقاري أداة ضرورية في أهم قرار مالي يتخذه معظم الأفراد:

• عند التفكير في التحول من إيجار إلى تملّك لمقارنة القسط الشهري مع الإيجار الحالي
• عند التقدم لبرنامج سكني الحكومي وتحتاج لتقدير القسط بعد الدعم
• عند مقارنة عروض بنكية عقارية — الفروق الصغيرة في النسبة تعني عشرات الآلاف على 20-25 سنة
• عند تحديد سقف الميزانية — كم تستطيع أن تدفع شهرياً وبالتالي كم يمكنك الاقتراض
• عند اتخاذ قرار بشأن حجم الدفعة الأولى والموازنة بين الدفع الآن والتوفير على المدى الطويل

كيف يعمل التمويل العقاري في السعودية — النظام الرسمي

يخضع التمويل العقاري لرقابة البنك المركزي السعودي (ساما) ووزارة الشؤون البلدية والقروية والإسكان. الصيغ المعتمدة:

• المرابحة: البنك يشتري العقار ويبيعه لك بربح معلوم بالتقسيط
• الإجارة المنتهية بالتملك: تدفع أقساط إيجار ثم تتملك العقار بالنهاية
• المشاركة المتناقصة: أنت والبنك شركاء في العقار، تشتري حصة البنك تدريجياً

الدفعة الأولى: 10% للمسكن الأول (مستفيدي سكني) و30% للمسكن الثاني. المدة القصوى: 25-30 سنة. معدل الربح يتراوح بين 4% و7% حسب البنك وعوامل أخرى.

شرح مدخلات حاسبة التمويل العقاري

قيمة العقار

السعر الإجمالي المتفق عليه. يشمل ضريبة التصرفات العقارية (5%) إذا لم تكن معفاة. خطأ شائع: إدخال سعر العقار بدون الضريبة.

الدفعة الأولى

المبلغ النقدي المدفوع مقدماً. الحد الأدنى 10% لمستفيدي سكني. كلما زادت الدفعة، قلّ مبلغ التمويل وبالتالي الأرباح المدفوعة.

مدة التمويل (سنة)

بالسنوات وليس الأشهر. النطاق: 5-30 سنة. مدة أطول = قسط أقل لكن أرباح إجمالية أكبر بشكل كبير جداً.

نسبة الربح السنوية

معدل الربح السنوي. قد يكون ثابتاً لأول 3-5 سنوات ثم متغيراً. خطأ شائع: افتراض ثبات النسبة طوال المدة.

أمثلة واقعية لحساب قسط التمويل العقاري 2026

شقة اقتصادية — مستفيد سكني

قيمة العقار: 400,000 ريال | الدفعة: 40,000 (10%) | المدة: 25 سنة | نسبة الربح: 4.5%

مبلغ التمويل: 360,000 ريال. القسط الشهري: 2,001 ريال | إجمالي الأرباح: 240,300 ريال

فيلا متوسطة

قيمة العقار: 900,000 ريال | الدفعة: 180,000 (20%) | المدة: 20 سنة | نسبة الربح: 5%

مبلغ التمويل: 720,000 ريال. القسط الشهري: 4,752 ريالاً | إجمالي الأرباح: 420,480 ريالاً

فيلا فاخرة

قيمة العقار: 2,000,000 ريال | الدفعة: 600,000 (30%) | المدة: 25 سنة | نسبة الربح: 5.5%

مبلغ التمويل: 1,400,000 ريال. القسط الشهري: 8,596 ريالاً | إجمالي الأرباح: 1,178,800 ريال

أخطاء شائعة في تمويل العقار

• التركيز فقط على القسط الشهري — على 25 سنة، الأرباح المدفوعة قد تتجاوز مبلغ التمويل نفسه
• تجاهل رسوم التقييم العقاري والتأمين ورسوم نقل الملكية — تُضاف آلاف الريالات
• افتراض ثبات نسبة الربح طوال المدة — كثير من العقود تتحول لنسبة متغيرة بعد 3-5 سنوات
• عدم احتساب تكاليف الصيانة والترميم المستقبلية ضمن الميزانية
• الاقتراض لشراء عقار يتجاوز القدرة المالية الفعلية — القاعدة: القسط لا يتجاوز 30% من الصافي

كيف تقلل تكلفة التمويل العقاري

• استفد من برنامج سكني الحكومي — دعم يخفض نسبة الربح أو يتحمل جزءاً منه
• ادفع أكبر دفعة أولى ممكنة — كل 50,000 ريال إضافية توفر عشرات الآلاف من الأرباح
• اختر أقصر مدة ممكنة — تقليل المدة من 25 إلى 20 سنة يوفر مبالغ ضخمة
• تفاوض على نسبة الربح — هامش التفاوض 0.25-0.5% وهو فارق كبير على المدى الطويل
• ادرس إمكانية نقل التمويل لبنك آخر بنسبة أقل (إعادة تمويل) بعد 3-5 سنوات

أدوات حسابية مرتبطة تحتاجها غالباً

• حاسبة صافي الراتب: لتحديد الدخل الصافي الذي يُبنى عليه حد الاستقطاع
• حاسبة ضريبة القيمة المضافة: لحساب ضريبة التصرفات العقارية (5%)
• حاسبة المدخرات التقاعدية: لتخطيط بقية الادخار إلى جانب قسط العقار